Egenföretagare kan dock stöta på vissa oväntade problem när de tar ett bolån och kanske inte kan få det bolån de vill ha utan ordentlig förberedelse, enligt ett pressmeddelande från Bigbank.
Det är ingen hemlighet att frilansare kan ha tillräckliga inkomster i teorin, men ofta har svårt att motivera dem.
Bankerna kräver mer dokumentation, längre ekonomisk historik, som ofta är svår att tillhandahålla på grund av att inkomsterna är säsongsbetonade eller oregelbundna.
Tyvärr innebär detta ofta att man går miste om de bästa fastighetsaffärerna, eftersom egenföretagare, till skillnad från anställda, måste förbereda sig i god tid för bostadsägande.
Få vanligtvis en mindre lånestorlek
Om en person med ett vanligt heltidsjobb vill ta ett bolån kontrolleras vanligtvis inkomsten under det senaste året, dess storlek, stabilitet, befintliga skulder osv.
När det gäller egenföretagare, oavsett anställningsform (enskild firma, företagslicens eller ett företag utan ytterligare anställda), måste bankerna bedöma många fler olika riskaspekter: de beräknar vanligtvis den sökandes skattebetalningar, företagskostnader och eventuella inkomsttoppar och de risker som är förknippade med detta.
Edvard Arnatkevič, Head of Customer Relationship Management på Bigbank i Litauen, varnar för att egenföretagare ofta överskattar sina egna styrkor: ”När frilansare använder lånekalkylatorer anger de ofta hela sin inkomst utan att dra av skatt eller bara en liten del av den, utan att väga in ytterligare risker osv.
När du sedan fyller i ansökan kan du bli besviken över att upptäcka att det maximala lånebelopp som banken erbjuder är hälften eller mer mindre än det maximala belopp som erhållits med hjälp av bankens kalkylatorer.
Kalkylatorerna på bankernas webbplatser är endast vägledande, eftersom varje enskilt fall bedöms utifrån sina egna meriter.”
Det är värt att notera att varje bank beräknar inkomsten som egenföretagare på olika sätt – även om det alltid är rekommenderat att ansöka om lån hos åtminstone några olika banker är detta ett måste när du är egenföretagare, eftersom det maximala lånebelopp som erbjuds av olika banker kan vara nästan dubbelt så stort.
Du kommer att behöva skicka in en hel del dokument
Varje bank kan be om olika dokument när du ansöker om ett bostadslån, men om du är egenföretagare eller har ett eget företag kan du vara säker på att du kommer att bli ombedd att lämna in många fler dokument än om du är anställd.
Så när du ansöker om ett bostadslån, var beredd med följande dokument:
– din personliga inkomstdeklaration för innevarande och de senaste 3 åren (för vissa banker kan en kortare period vara tillräcklig);
– personliga kontoutdrag för det aktuella året och de senaste 3 åren (för vissa banker kan en kortare period vara tillräcklig);
– ett preliminärt avtal om köp av den fastighet (egendom) som ska köpas;
– en rapport om fastighetens marknadsvärde;
– information om deras verksamhet, inkomsternas beskaffenhet och handlingar som styrker detta (t.ex. avtal med kunder, loggar över inkomster och utgifter kan begäras);
– Dokumentation som styrker ursprunget till det ursprungliga bidraget.
Om du har ett eget företag behöver du också:
– ditt anställningsavtal eller annat avtal med ditt företag;
– aktieägares eller styrelseledamöters beslut om utdelning under minst två år, och bevis på instruktioner om att ta emot utdelningen (om det finns utdelningar eller bolagsvinster);
– vissa banker kan också begära in företagets kontoutdrag för innevarande och de senaste 3 åren.
Även om inte alla kreditinstitut ber om dessa dokument kommer du definitivt att spara mycket tid genom att förbereda och skicka in dem direkt.
Denna stora mängd dokumentation är nödvändig för att bankerna ska kunna göra en korrekt bedömning av en persons totala budget, eftersom en egenföretagare eller en person med ett litet företag ses som om han eller hon var ett mycket litet företag.
Bankerna kanske inte ber om ytterligare handlingar om din inkomst från t.ex. ett civilrättsligt avtal för ett litet partnerskap eller ett anställningsavtal för ett aktiebolag är tillräcklig för det lånebelopp du vill låna och banken inte behöver se din inkomst från utdelningar eller andra former av intäkter.
Det är också sant att olika banker har olika riskaptit – vissa långivare lånar ut till nästan vem som helst, men till mycket högre räntor.
Situationen är fortfarande inte perfekt för tillfället
På senare tid har det talats allt mer om att egenföretagare bör betala lika mycket i skatt som heltidsanställda.
Men frilansare hävdar att det första som bör ske är att skapa lika villkor, inklusive tillgång till lån och semesterersättning.
I lagstiftningen och i Litauens centralbanks rekommendationer till kreditgivare nämns genomgående att egenföretagares och entreprenörers inkomster bör behandlas mer försiktigt, vilket är anledningen till att bankerna gör så.
När det t.ex. gäller ett litet partnerskap räknar bankerna endast inkomster som erhållits enligt ett civilrättsligt avtal, medan utdelningar eller personliga inkomster från ett partnerskap inte anses vara hållbara om de har erhållits under mindre än två år och därför inte värderas av bankerna.
E. Arnatkevich säger att sådana beslut nu helt och hållet ligger i bankernas händer, men att det är det ökande antalet egenföretagare som börjar få en mer liberal syn på inkomster från det egna företaget eller den egna verksamheten: ”Vår data visar att egenföretagare är mer riskbenägna än de som arbetar för ett företag, men vi tittar på varje enskilt fall.
Om låntagaren kan dokumentera att deras inkomst är lika hållbar som för en person med ett vanligt jobb, kommer de att få lämpliga lånevillkor.”
Litauen är inte alls det enda landet där frilansare möter sådana problem. I Estland är det mer sannolikt att frilansare och småföretagare får finansiering av mindre banker, men precis som i vårt land måste de ofta anstränga sig lite mer för att motivera storleken på och stabiliteten i sin inkomst.
Om du är egenföretagare eller äger ditt eget företag och har långsiktiga kontrakt med kunder kan du få nästan identiska villkor som för anställning, så det är verkligen möjligt att få ett lån i den storlek du vill ha om du har en stabil inkomst.
