Det är viktigt att veta att varje månadsbetalning består av återbetalningsdelen av lånet plus ränta. Så termerna ”rörlig” och ”fast” hänvisar inte till den totala månadsbetalningen utan till den månatliga delen av lånet, som antingen är rörlig eller fast.
”För att göra det tydligare för kunderna är det vanligare att benämna dessa två olika lånebetalningsmetoder som annuitet respektive linjär”, säger Jurevičius.
Annuitet (rörlig) återbetalningsmetod
I ett annuitetsschema betalar låntagaren liknande månatliga amorteringar under kontraktets löptid – amorteringsbeloppet kan endast ändras när räntan räknas om. Inledningsvis består amorteringen av en högre ränta och en lägre återbetalningsdel.
”Med tiden minskar räntedelen och amorteringsdelen ökar, men det totala amorteringsbeloppet förblir tämligen konstant och ändras endast i samband med omräkningen av räntan.
Detta fasta betalningsbelopp är ofta attraktivt för låntagare eftersom det ger förutsägbarhet i budgeteringen”, säger experten.
Om en kund t.ex. tar ett bostadslån på 120 000 euro på 30 år med en marginal på 1,69% och baserat på det aktuella värdet på EURIBOR, kommer kunden att betala cirka 580 euro per månad enligt annuitetsschemat, förutsatt att EURIBOR förblir densamma under hela lånets löptid. Det totala räntebeloppet i detta fall är cirka 107 000 euro.
”Många kunder vill lätta på lånebördan och betala så lite som möjligt varje månad, vilket är anledningen till att annuitetsplanen är det vanligaste valet för kunderna, eftersom det ger dem större frihet att planera sin ekonomi”, tillägger Jurevičius.
De som väljer en annuitetsbetalningsplan bör dock komma ihåg att månadsbeloppet också beror på antalet dagar i månaden, som är något högre under längre månader och lägre under kortare, förklarar experten.
Linjär (fast) återbetalningsmetod
Vid ett linjärt schema är återbetalningen av det lånade beloppet fast under hela avtalets löptid. Låntagaren betalar ett fast belopp av kapital och ränta på saldot varje månad.
”Detta innebär att det totala betalningsbeloppet minskar över tiden. Inledningsvis är återbetalningarna högre än vid en annuitetsbetalning, men de minskar varje månad eftersom ränta beräknas på det kontinuerligt minskande saldot”, förklarar experten.
Om ett bostadslån på 120 000 euro tas på 30 år med en marginal på 1,69% och baserat på det aktuella värdet av EURIBOR, kommer en person som väljer ett linjärt schema att betala cirka 760 euro i början och 290 euro i slutet av kontraktet, förutsatt att EURIBOR förblir densamma under hela lånets löptid. Det totala räntebeloppet skulle bli cirka 84 000 euro.
Vilket schema ska jag välja?
Enligt en representant för Luminor Bank beror vilket schema som är bättre på låntagarens individuella behov.
”Annuitetsplanen är mer gynnsam för personer som vill planera sina utgifter tydligt för den aktuella perioden och vara säkra på den månatliga betalningen.
Det gynnar också dem som har ett stabilt jobb och förväntar sig att deras inkomst kommer att förbli relativt stabil, och unga yrkesverksamma vars inkomst för närvarande inte är på sin fulla potential och sannolikt kommer att öka med tiden – den relativa effekten av månadsbetalningar kommer att minska i enlighet med detta när deras inkomst ökar”, säger experten.
Enligt Jurevičius är å andra sidan ett linjärt schema mer fördelaktigt för dem som har råd att göra högre betalningar i början av låneperioden, eftersom mindre ränta betalas under hela perioden. Dessutom kan detta schema vara användbart för dem som planerar stora livsförändringar i framtiden som kan påverka deras inkomst.
”Om du har några frågor om valet av betalningsplan kan bankens specialister i alla fall ge dig råd. De kommer att kunna förklara vilket alternativ som är bäst i en viss situation och ge individuella råd”, säger Jurevičius.
